给孩子买保险,一定要知道这几个要点!


很多朋友在后台问:想给孩子保险,不知道怎么下手。


作为父母,总想给孩子最好的,但又不得不考虑各种因素,因此杂志君非常理解他们的纠结。



保险一直遭受各种非议,很多父母一边心怀疑虑,一边又认为有保险会更安心。


要不要给孩子买保险?


如果你问我,我肯定会说:要买,必须买。


前几天看到一段话,虽然很短,但字字珠玑,温暖人心:问下自己,你要孩子是为了什么?传宗接代?养儿防老?——“为了参与一个生命的成长,不用替我争门面,不用为我传宗接代,更不用帮我养老。我只要这个生命存在,在这个美丽的世界走一遭,让我有机会和她(他)同行一段……”



一个生命诞生到这个世界,开始了他的生命之旅,每一位父母都希望她(他)一帆风顺,然而生活不可能尽如人意,有可能阳光灿烂,也可能风雨交加。因此,父母给孩子买保险,图的就是安心,希望无论何时都可以给孩子足够的经济保障,希望能陪孩子走更长的路。


给孩子买什么保险?


给孩子买保险,主要是意外、重疾、教育险等。


意外险


父母对孩子的首要期望,就是孩子能安全、健康的成长。但由于儿童自制能力差,活泼好动,好奇心强,缺乏安全意识,发生意外伤害的概率确实远高于成人。但数据显示,中国平均每年近20万名少儿因意外伤害而失去生命,每天约有150名少儿因意外失去生命,占儿童死因总数的26.1%。



所以,给孩子买意外伤害险应该是首选。


重疾险


世界卫生组织公布的研究报告显示,21世纪以来,儿童患癌率较1980年代上涨13%,其中14岁以下儿童罹患白血病比例最高。根据国际儿童肿瘤学会调查显示,每3分钟就有1名儿童死于癌症。恶性肿瘤已经成为除意外创伤外,造成儿童死亡的第二大原因。在我国,儿童肿瘤的发病率近十年每年都以2.8%的速度在增加,每年新增恶性肿瘤患儿达到3到4万。



我国儿童白血病的治疗已接近世界水平,为了寻求最佳的治疗效果,一些家长不得不带患儿前往北上广都大城市医院就诊,随之而来的就是高额的医疗费用。数十万的医疗费用,对于普通家庭而言将是沉重的打击。


家庭因病致贫的例子太多太多,因此,一定要为孩子备好重疾险。


教育险


望子成龙,望女成凤,是每个父母的心愿,因此,教育支出永远是占据孩子整支出的首位,下图是一个南方都市报的统计:



上图中可以看到,随着孩子的长大,从小学一直到大学乃至留学的费用高速上涨,给孩子准备一笔可观的教育或创业金非常有必要。如果不提前买好教育险,未来对于家庭而言将面临巨大的压力。


怎么买,买什么样的呢?


理论上的说法是,双10理论,保额是家庭收入的10倍,保费是家庭收入的10%;6:3:1理论,主要经济支柱60%,次要经济来源30%,孩子10%。但是,这个不能完全照搬,每个家庭应根据自己的情况来决定这几个的重要性排名,从而决定要怎么买。



据了解,目前市场上的少儿意外险中,烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任均已涵盖在内。香港的重疾险里,则涵盖了部分意外险的内容。


关于重疾险,杂志君建议至少要在10万美元以上,这一点可以从下面的治疗支出费用就不难看出,少儿重疾三大杀手(少儿白血病、双耳失聪和脑膜炎后遗症)治疗费用都非常高,低保额的保险根本不够用。



而教育险,一般选择的是储备型产品。


案例:


张妈妈在宝宝1岁时为他投保了**储蓄保障计划,年缴费12,825美元,分5年供款,总保费为64,125美元。当孩子年满18岁时,张妈妈可连续4年,每年领取约3万美元的现金用作学费。在这四年内所领取的金额约为12万美元,约总保费的2倍。


通过案例不难发现,经过合理的保险配置,张妈妈孩子长大以后无论是继续深造还是出国念书都不会给家庭带来过多负担。


通过案例不难发现,经过合理的保险配置,张妈妈孩子长大以后无论是继续深造还是出国念书都不会给家庭带来过多负担。


给孩子买保险要注意什么?


在花钱之前,我们一定要先了解清楚自身情况,而不是别人买什么就跟着买什么。


1、先大人再小孩


这里前面提到过双10理论,买保险最先考虑的应该是大人,是在这个家庭中经济责任最重要的人,比如给家庭经济支柱购买意外险、寿险等险种,保障的是他遭遇不测后,家庭不至于陷入困境,用保险金延续对家庭的关爱。孩子虽然被看成家庭的未来,但是从出生到成年大多都需要依赖父母的呵护。



所以,在家庭的保险计划里,应该优先保障家庭经济支柱,然后再给孩子配置必要的保险。只有经济支柱有了保险,孩子的成长才会更有保障。


2、先保障后理财


保险的初衷是为了抵御身故、意外、疾病等人生风险。


如果不幸遭遇意外或重疾,数十万的医疗费用会给家庭带来巨大的经济负担。因此,父母在给孩子购买保险时应优先配备意外和重疾保险,经济宽裕的家庭再考虑给孩子购买教育险。


3、切忌重复投保


一句话:除了重疾险可以重复理赔!实际理赔过程中,保险并非多多益善。


最后提醒大家,买保险的时候别问哪个产品好,一定要看是否适合。根据家庭需求再做对应的保险进行保障,才能把钱用在刀刃上!


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