保险产品便宜了你知道吗?

保险产品便宜了你知道吗?哪个才是最适合你的呢?

全面深化寿险费率市场化改革,稳步开展商业车险费率市场化改革。





自2014年国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见,当中第二条-四中明确表示把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。

第七条-十七中明确表示全面深化寿险费率市场化改革,稳步开展商业车险市场化改革。

而后保监会继续出台相关文件



保险业大刀阔斧地进行市场化改革。机遇面前,保险公司也面临诸多挑战。

什么是费率市场化?和客户有什么关系?







费率市场化就是定价利率,通过改革让费率透明化,也就是说价格透明,价格透明之后保险公司才会有创新和比较,从而消费者从中得到最大的利益。

通过费率市场化,可以看出保险市场化对于我国保险市场具有积极推动作用,我们不难看出,文件中值得关注的几点是:


2013年8月和2015年2月实施了普通型、万能型人身险费率改革工作,分红型人身险预定利率上限的放开,标志着人身险费率形成机制完全建立起来。产品价格改革后普通型人身险主流产品价格平均下降20%左右。消费者从改革中得到了实惠。


2014年普通型人身险收入同比增长265%,增速改革前翻了近三番,目前普通型人身险已占人身险保费收入的34%,超过改革前近26个百分点,2015年3-6月万能型人身险同比增长66%占人身险保费收入的22%,较改革前提升5个百分点。


改革后有利于保护消费者利益,改革将打破过去管制条件下的价格保护,激励保险公司创新产品和服务,想市场提供质优价廉的保险产品,实现产品的多样化,服务的贴心化和企业的差异化,更好的满足客户需求,有利于服务民生建设和经济发展,此次分红型人身保险费率政策改革提高了死亡保险金额和最低现金价值水平,,体现了回归保障的监管导向,改革将助力发展壮大这类业务,充分发挥保险业的风险管理和经济补偿功能,缓解人民群众养老和看病压力,更好的服务我国经济社会发展。




在费率市场化的改革下,已经有较多的保险公司先知先觉的产品出新给消费者带来福利,不仅重疾种类增加,还添加了轻症多次给付,而且轻症豁免保费
{就是患了轻症后,保费不再缴纳,合同继续有效},+投保人豁免保费{即投保人出现合同病症,被保险人的合同不再缴纳保险费,有效保障被保险人因资金不足而丧失保险权益}


长险产品

2015年华夏人寿保险公司{全国性,股份制人寿保险公司}出新,常青树2015重疾保险,在别家保险公司还没有纳入轻症给付的基础上,这款保险重疾达到61种轻症15种,而且轻症可以给付三次,添加了投保人豁免和轻症豁免两项福利,费率很低,如0岁女宝宝保额50万,20年交保费年交3850元,而保险产品还可以拥有就医绿色通道资源《三专两补:专家会诊专家病房专家手术,由保险公司代为排队预约挂号等服务》+万能金账户分红6.8%等相关福利。此保险60岁之前的消费者保费依然不到挂,性价比极高。


而后继续出新如同方全球人寿保险公司,{原海康人寿保险有限公司,荷兰全球人寿保险集团与同方股份有限公司合资}的康爱一生多倍保,多倍保的特点较吸引人的是重症和轻症多次给付,最高能达到360%80种重疾+28种轻症,重疾分组可以重疾理赔三次,轻症理赔三次,费率很低,如0岁女宝50万保额20年交,年交保费4150元60岁消费者保费依然不到挂。投保人豁免+轻症豁免依然有效


更多保险公司陆续出新,长城人寿保险股份有限公司出新康健人生重疾保险,重疾+轻症可以达到150种,而且轻症可以理赔给付5次,不仅如此在70,、75、79三个年龄可以领取对应全部保费的祝寿金之后合同继续有效。投保人豁免和轻症豁免依然有效。


陆续更多保险公司产品更新换代,工银安盛人寿多倍保产品,光大永明人寿领取祝寿金产品,渤海一家重疾轻症5次,泰康人寿乐安康重疾就医绿色通道资源..........


短险产品

瑞泰人寿成长卫士一年期产品300元少儿40种重疾即可拥有50万保额。

家保险公司意外险100元即可拥有门诊意外医疗1万意外身故10万保障。


年金产品

华夏人寿福临门和如意来产品,保底利率为3.5%分红

长城人寿保底3%分红,60岁返三倍等优质产品

{后因134号文件,所有分红均在5年后首返,保底利率统一最高为3%而更改}






而像平安、国寿、太平洋、太平、新华,富贵生命人寿,所谓人们所熟知的公司,都在陆续做相应新产品升级,从平安福2015到平安福2018,间接更新,而平安福2015-2016,还未有轻症豁免,平安福2017轻症豁免和投保人豁免是可选添加消费型,而平安福2018是较平安福之前从保障提升,而价格却往之前下降,而新华健康无忧c轻症豁免也是在2018年才陆续添加此条款,国寿、太平洋、太平、富贵生命也是2017-2018年产品更新较多,但这些公司因为人们熟知,代理人较多而保险产品价格很高,同样的保额,20年保费可以差别几万到几十万不等。





而商业车险费率改革也在实行:

商业车险费率改革对财险公司的风险选择和定价能力(包括承保和理赔的定价)提出了挑战。客户最关心的是保险价格和理赔服务,这次车险改革响应客户诉求、扩大了保险责任,并建立了更加公平的费率机制。改革带来了以下几点启示:一是理赔要专业、垂直,标准化的理赔,能够降低客户交易成本,提升服务效率。二是与汽车产业链(4S店)的关系应当是合作共赢,通过协作和信息共享,为客户提供一站式服务。三是以客户为中心,改变索赔方式。理赔必须找责任方,实际上增加了客户的索赔难度,客户应该在自己的保险公司解决问题。在费改背景下,保险公司必须提高风险控制水平,提高服务水平,产险业将迎来更美好的明天。




经纪咨询师鑫点评:

其实保险产品的好与坏就是看消费者的自身条件来评定的,优缺点只看适合与不适合。面对众多保险产品的更新和选择,保险代理人的增加,客户身边会围绕3-5个保险代理人,而这些代理人会盲目夸大保险产品的利益,自家公司最好,产品最好来吸引客户,对于不明就里的客户来讲,蒙圈是肯定的,那么一些违规的代理人还会以“公司大小、理赔保障低、返佣,人情送礼”等成交单量, 而没有实实在在的讲清楚保险条款的区别,更没有切实的给客户进行风险分析,来推荐性价比较高的产品了。 

保险产品是家庭重要资产,在不明白保险条款差异的情况下,不要为人情关系,小礼物,气氛烘托等因素,冲动消费,因为保险是长期缴费,少则3-10年,多则20年,保费差异从几万到几十万不等,切不要盲目选择,以免造成退保损失,切记购买的是风险补偿,请一切以合同为准,话说的再漂亮都不如纸上的证据。

中国保险法第八十九条明确规定;经营人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或被依法撤销外,不得解散。


我相信消费者一定希望购买到保费低保障高的产品,

那么到底该如何选择性价比高的产品,适合的自己的产品呢?  

陆续分解敬请关注。



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